Газета издается с 1990 года - Свидетельство - КВ-100


          МЕЛЬНИКОВ А.И.
         Кременчугское отделение
      отделения ВОО «Наш захист»
     Тел.(0536)793683, (068)9558036,
            samozahist@e-mail.ua




Особенности национального кредитования в Украине

или

ОСТОРОЖНО!!! КРЕДИТЫ!!!

(«….пока у заемщика не останется ни копейки имущества»)

Количество проблемной задолженности по банковским кредитам в Украине ежемесячно возрастает. Так, за первое полугодие 2011 года проблемная задолженность увеличилась еще на 1,5 млрд. грн. В то же время объем страховых резервов, созданных банками  под эту задолженность, увеличился более чем на 10 млрд. грн. Таким образом, по банковской системе в целом объем резервов с лихвой перекрывает размер «проблемки». Отдельные банки даже перестарались в формировании резервов. Так, например, у «Приватбанка» объем резервирования (около 20 млрд. грн.) почти в шесть раз превышает размер задекларированной задолженности по национальным стандартам (3,6 млрд. грн.). Аналогичная пропорция – у «Райффайзен Банка Аваль». У «Укрсиббанка» объем резервов превышает «проблемку» втрое. Объясняется это тем, что при формировании резервов банки увеличивают валовые затраты, а следовательно, минимизируют прибыль, что позволяет экономить на налогах.

Раньше были определенные проблемы со списанием просроченной задолженности. В частности, в ГНАУ списание долгов трактовали как источник дохода для заемщиков. Соответственно, списывая долги юридических лиц, банки, как налоговые агенты, должны были платить 25 % налога на прибыль, а при списании долгов физических лиц – 15 % налога на доходы физлиц. После принятия Налогового кодекса процедура списания долгов для банков стала намного проще. В связи с этим НБУ разработал Порядок возмещения банками Украины безнадежной задолженности за счет резервов, который согласован с министерством финансов Украины и утвержден Постановлением Правления НБУ № 172 от 01.06.2011 г. Теперь банки имеют право списывать задолженность, отнесенную к категории «безнадежная», т.е. ту, по которой имеется 180-дневная просрочка по уплате основного долга, процентных начислений, либо комиссионных. При этом, согласно утвержденному Порядку, банки вправе одновременно списать за счет резервов как основной долг, так и начисленный, но не уплаченный процентный доход и комиссионные. И это списание банкам не увеличивает их налогооблагаемую прибыль и не требует дополнительной уплаты налогов (ст. 159 Налогового кодекса). А тем более списание штрафов или пени для банков вообще не составляет никаких проблем, поскольку в состав доходов банки включают такие суммы только по дате их фактического поступления (ст. 137.13. Налогового кодекса). Тем не менее, единственный банк, который в конце 2010 г. осуществил масштабное списание проблемных долгов с баланса (в эквиваленте 574 млн. долларов США) – это один из самых крупных украинских банков – «Проминвестбанк» (ПИБ), 93,8 % акций которого принадлежат государственной корпорации «Внешэкономбанк» (Российская Федерация).

Со слов Виктора Башкирова, председателя правления «Проминвестбанка», - это было сделано во исполнение требований Постановления НБУ № 424 от 13.09.2010 г. Остальные банки не торопятся в полной мере использовать механизм списания безнадежной задолженности за счет резервов, тем самым не исполняют Постановлений НБУ (бывшего № 424, а теперь нового № 172).        И дело заключается вовсе не в сложности исполнения этих постановлений, а в агрессивном и бесчеловечном отношении банкиров к украинскому народу.

Вот как, например, комментирует свое отношение к этому народу Виктор Горбачев, заместитель председателя правления «Райффайзен Банка Аваль»:

«Иногда бывает так, что по классификации регулятора (НБУ) кредит относится к безнадежным, но для себя мы не считаем его таковым. Даже если такой кредит будет списан, то процедура взыскания будет продолжаться до тех пор, пока у заемщика не останется ни копейки имущества».

А Леонид Гребинский, председатель правления «Индустриалбанка», по этому поводу говорит: - «Наш банк списывает долги в очень редких случаях – дело должно быть доведено до конца, кредит должен быть возвращен с процентами. Особенно если речь идет о займах населению» (Бизнес 34/22.08.2011г. стр. 39). Это ведь олигархам в нашей стране правительство может прощать миллиардные долги. Так, Верховная Рада списала долги предприятий топливно-энергетического комплекса на сумму более 24 млрд. гривен перед государственным бюджетом, а также  соответствующие взаимные долги  предприятий ТЭК при огромном бюджетном дефиците. И тем же олигархам правительство позволяет безнаказанно грабить собственный народ, позволяя отнимать у населения все имущество, если это население попало в кредитную кабалу во время кризиса и теперь не в состоянии расплатиться с банками по всем начисленным ими неправомерным платежам. А в то же время НБУ выделяет огромные деньги на рефинансирование банковской системы, т.е. на поддержание ликвидности банков. Общая сумма, которая была выделена банковским учреждениям с 1 января 2009 года по 31 августа 2011 года составила более 74 млрд. грн. Генпрокуратура неоднократно интересовалась, куда банки дели эти деньги, но на запросы ГПУ представители Нацбанка отвечают, что данная информация является банковской тайной. Все это указывает на то, что коммерческим банкам эти суммы были выданы безвозвратно. Т.е. им попросту простили их долг перед государством перед бюджетом за наш счет. То почему же  рядовому заемщику не могут простить долги, продолжая их «выдавливать» и «выбивать»?!  Напомним, что еще в начале 2009 года при Верховном Совете была создана комиссия по расследованию действий НБУ во время кризиса, но экс-президент запретил проводить данное расследование.

Из чего следует, что только при совместном сговоре коммерческих банков с НБУ, Советом НБУ и экс-президентом Украины - Ющенком были осуществлены махинации с валютным кредитованием, а затем валютные спекуляции и самый высокий в мире уровень девальвации национальной валюты. В январе 2009 года Верховный Совет Украины признал, что НБУ не справился со своей конституционной задачей и высказал свое недоверие Председателю НБУ, который персонально отвечал за деятельность Нацбанка. Верховный Совет дважды обращался к бывшему Президенту Украины с предложением считать недопустимым дальнейшее пребывание Стельмаха В.С. на должности Председателя НБУ. И чем это закончилось? Стельмах еще два года руководил Национальным банком и продолжал валить национальную валюту. За это он получил пенсию в 80 тыс. грн. и стал советником нового Президента.

История свидетельствует, что очень часто Государство преступно и открыто занимается геноцидом своего народа. В нашем случае это сделано с помощью финансовых структур. Сегодня оно слишком коррумпировано для того, чтобы взять на себя ответственность защитить народ. Ему до нас нет никакого дела. Контролирующий орган НБУ не пресек действия коммерческих банков, а сам втянулся в спекуляцию валютой.

Вместо того, чтобы привести кредитные договора в соответствие с украинским законодательством, банкиры придумали очередные схемы-махинации для сохранения своей сверхприбыли, для прикрытия своих незаконных сделок и ухода от уголовной ответственности за мошенничество. Поскольку основная сумма проблемной задолженности возникла от так называемого «валютного кредитования» физических и юридических лиц, не имеющих доходов в валюте, которое в Украине является противозаконным на основании Конституции Украины и многих других украинских законов и кодексов.

В ответ на  многочисленные обращения и требования заемщиков привести кредитные договора в соответствие с Конституцией Украины и Законами Украины,  сменив иностранную валюту на национальную по курсу на момент заключения таковых, и вывести реальную  задолженность по договорам, банки предлагают сменить валюту кредитов по курсу НБУ на сегодняшний день, преподнося это как великое благо для заемщиков.

Что же получает от такого «блага» Банк, а что заемщик?

Банк:

1) уходит от уголовной ответственности за нарушение законодательства о валютном кредитовании;

2)  сохраняет возможность получения сверхприбыли, изменив валюту по сегодняшнему курсу;

3) увеличивает процентные ставки до уровня сегодняшних процентов в гривне на всю начисленную сумму задолженности, тем самым получает дополнительный доход к своей сверхприбыли.

Клиент:

1)  теряет право на оспаривание законности валютного кредита в суде и привлечение банкиров к ответственности за мошенничество;

2)  должен выплатить все неправомерно начисленные платежи: проценты, пени, штрафы и прочие скрытые платежи, а также курсовую разницу от спекуляции валютой, помимо тех средств, которые реально получил от банка.

Т.е. своими действиями и за свои же деньги заемщик, фактически, покрывает противоправные действия банков и продолжает обогащать их.

 По залоговым кредитам коммерческие банки предлагают еще один вариант решения вопроса проблемной задолженности. Это -  добровольная реализация заемщиком залогового имущества для погашения задолженности. А на недостающую для погашения сумму долга -  оформление нового кредитного договора по новым условиям.

Что же получает от такого «варианта» Банк, а что заемщик?

Банк:

1) уходит от уголовной ответственности за нарушение законодательства о валютном кредитовании;

2) уходит от затрат, связанных с принудительным отчуждением и реализацией залогового имущества;

3)  искусственно повышает свою ликвидность, избавляясь от проблемной задолженности;

4)  уклоняется от выполнения требований Постановления НБУ № 172 о списании задолженности;

5) прописывает в договорах плавающую процентную ставку (на основании нового Закона № 7351), что позволяет ему в одностороннем порядке ее увеличивать;

5)  получает дополнительный доход к своей сверхприбыли.

Клиент:

1)  теряет безвозвратно свое имущество без права отстаивания своих законных интересов в суде;

2)  снова втягивается в кредитные отношения с тем же банком, при этом еще более увеличивая свой долг на суммы начисленных банком новых процентов и других скрытых платежей;

3) поскольку заключается новый кредитный договор, то взаимоотношения между банком и  заемщиком будут регулироваться на основании нового Закона № 7351, еще более ущемляя права заемщика, а именно:

а) на законном основании банки могут прописывать в договорах плавающую процентную ставку, что позволит банкам в одностороннем порядке ее увеличивать;

б) в случае не выполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором в установленный срок, банк путем внесудебного урегулирования по исполнительной  надписи нотариуса (т.е. без суда и следствия), вправе будет конфисковать залоговое имущество;

в) в случае смерти заемщика, лицо, вступившее в права наследника, несет полную ответственность по долговым обязательствам перед кредитором, включая и свое собственное имущество.

Из всего вышеизложенного следует: нельзя идти на поводу у коммерческих банков, соглашаясь на такие предложения, так как валютные договора незаконны, не соответствуют действующему законодательству Украины и они должны быть расторгнуты как недействительные. Заемщик обязан вернуть банку только тело кредита в гривне по курсу на момент заключения договора и без процентов. Даже если кто и получал валюту на руки, то данная валюта выдавалась клиентам не с ссудного счета банка, с которого банкам полагается в законном порядке выдавать кредитные средства, а приобретенная у населения через валютно-обменные операции через кассу. А по безналичным валютным кредитам выдавалась гривна, как эквивалент валюты.

Так откуда же возникла у заемщика обязанность оплачивать банкам  валютные риски?

И при чем заемщики к курсовым колебаниям валют, которые создали сами же финансовые структуры в сговоре с крупным бизнесом и отдельными представителями власти?

И если кто-то считает, что мы не правы, то пусть объяснит, откуда у банков взялись ресурсы увеличить свои уставные капиталы более чем втрое и сформировать такие огромные резервы в то время когда долги заемщиков только возрастают?!

Мы обращаемся к людям, которым банки предлагают указанный выше выход из сложившейся ситуации, не давайте себя снова обманывать!

Даже если у кого уже есть решения судов по валютным кредитам в пользу банков, знайте – эти решения незаконны! Они выносились под давлением „свыше”, как говорят в частных беседах сами судьи. Как известно, Ассоциация украинских банков обращалась к Верховному Суду с требованием оказать давление на судей с целью недопущения вынесения судебных решений, не угодных этой организации, поскольку таких судебных решений в начале кризиса было немало.  Со стороны АУБ имело место дерзкое противоправное вмешательство в осуществление правосудия, запрещенное ч.5 ст.14 ЗУ „О судоустройстве” и ст.12 ЗУ „О статусе судей”. Но тем не менее, их „Обращение” достигло цели, так как судьи стали бояться выносить законные решения в пользу заемщиков.

НБУ же, вместо защиты ст. 99 Конституции Украины и выполнения  своих прямых обязанностей, как основного регулятора на финансовом рынке Украины (обеспечение стабильности национальной валюты – ст.100 Конституции Украины), втягивается в противоправные действия совместно с коммерческими банками и готовит обращение в Администрацию Президента, Генеральную прокуратуру и Высший совет юстиции, с целью оказания еще большего давления на тех судей, которые следуют своему профессиональному долгу, руководствуются Конституцией и законами  Украины (речь идет о решениях судов о признании валютных кредитов недействительными на основании статьи Конституции о том, что единым платежным средством в Украине является гривня) (Источник: Экономические известия).

Сегодня во всем мире активизируется борьба с ростовщиками (коммерческими банками) поскольку именно все кризисы делаются именно их руками с одной только целью своего обогащения за счет обнищания и разорения населения, чему свидетельствуют нынешние события и  в других странах, в том числе и США. Пример того -  акция народного протеста, стартовавшая  в Нью-Йорке -  „Захвати Уолл Стрит” (Источник: „Комсомольская правда – Экономика”).

Не сиди! Не молчи! Не прячься! В одиночку эту проблему не разрешить – это не позор. Ведь не ты придумал и не ты сделал кризис. Так почему же ты и твоя семья должны расчитываться за махинации финансовых воротил?! Объединяйся с теми, кто не намерен терпеть финансовый беспредел и готов защищаться. Наша сила в единстве и гласности.

Чем активнее и организованнее население будет сопротивляться финансовому и судебному беспределу, тем быстрее восторжествует в нашей стране Закон и Порядок. Во всем мире сегодняшние проблемы заемщиков решаются при совместном участии Государства и общественных организаций, о чем неоднократно говорилось на состоявшемся 22.09.2011 г. в г.Киеве при Верховном Совете международном  „круглом столе”, посвященному теме защиты прав потребителей финансовых услуг.

P.S. Неужели Вам не жалко своей семьи и близких Вам людей, если в ущерб им Вы продолжаете обогащать тех, кто Вас обманул и продолжает обворовывать?!

Те, кто хочет взять кредит  - посмотрите на тех, кто уже взял: более 27 млн заемщиков и членов их семей, пострадало от сотрудничества с банками. Часть из них  уже лишилась имущества, крова над головой, а, порой, и жизни (только по официальной статистике 189 человек покончило жизнь самоубийством благодаря стараниям  работников банков, коллекторов, недобросовестных судей).

ТЫ ХОЧЕШЬ БЫТЬ СЛЕДУЮЩИМ «СЧАСТЛИВЫМ» ОБЛАДАТЕЛЕМ КРЕДИТА?!

 

 


Rambler's Top100   META - Украина. Украинская поисковая
система  
© "Объективная газета" >>>На лучшем хостинге в Украине - http://www.giga.com.ua

НАШ БАННЕР:
Объективная газета

При любом использовании материалов сайта, гиперссылка на http://www.og.com.ua/ желательна. Редакция "Объективная газета" может не разделять точку зрения авторов статей и ответственности за содержание републицируемых материалов не несет.

ogcomu@og.com.ua
16 октября 2011 года